Amortera eller spara? Jämför alternativen
Extra amortering minskar skulden och framtida räntekostnader. Sparande kan ge avkastning och lättare tillgång till pengarna. Vilket som passar beror bland annat på buffert, lånevillkor och tidshorisont.
Av Floii, Simon Widholm AB · Uppdaterad . Texten är framtagen med AI-stöd. Källor och antaganden anges i guiden.
Spara & investera
kr
Modellvärde med vald avkastning. Det faktiska utfallet kan bli högre eller lägre.
Amortera extra
kr
Modellvärde: minskad skuld och återanvänd räntebesparing vid % ränta efter antaget avdrag.
I modellen ger sparandet kr mer över perioden. Det bygger på den avkastning du valt och är ingen prognos.
I modellen ger amorteringen kr mer eller samma värde. Väg också in buffert, tillgång till pengarna och lånevillkor.
Modellen antar oförändrade räntor, månadsvis förräntning och att sparad ränta används till mer amortering. Den förutsätter att en skuld finns kvar hela perioden. Skatt och avgifter på sparandet, ordinarie amortering och amorteringskrav ingår inte. Kryssrutan antar full skattereduktion på 30 procent; dina förutsättningar kan skilja sig.
Jämför lägre räntekostnad med möjlig avkastning
Extra amortering minskar skulden och därmed den ränta du behöver betala. Sparande behåller pengarna som en tillgång, men värdeutvecklingen beror på sparformen. Innan du jämför alternativen behöver löpande betalningar och en buffert få plats.
Med 10 000 kr lägre skuld och oförändrad bolåneränta på 3,5 procent minskar räntekostnaden med 350 kr under ett helt år. Om ränteutgiften ger 30 procents skattereduktion blir minskningen efter skatteeffekt 245 kr. Ändras räntan eller skatteförutsättningarna ändras också resultatet.
Skattereduktionen är inte alltid 30 procent
Vid underskott av kapital är skattereduktionen normalt 30 procent upp till 100 000 kr och 21 procent på delen däröver. Gränsen gäller underskott av kapital per person, inte enbart bolånets ränta. Det krävs också tillräcklig skatt att reducera.
Från inkomståret 2026 medges inte avdrag för ränta på lån utan säkerhet. Kontrollera vilka regler som gäller för just ditt lån. Kalkylatorns kryssruta är ett förenklat antagande om full skatteeffekt på 30 procent, inte en personlig skatteberäkning.
Vad kalkylatorn jämför
Modellen jämför samma månadsbelopp i sparande och extra amortering under vald tid. Den antar oförändrade räntor och att den sparade räntekostnaden används till ytterligare amortering. Det måste finnas skuld kvar under hela perioden för att jämförelsen ska vara rimlig. Lånebelopp och ordinarie amortering ingår inte.
Sparandet räknas före skatt och avgifter, med samma avkastning varje månad. Förvalda sju procent är ett antagande. Börsutvecklingen är ojämn och kan ge ett lägre slutvärde, även en förlust. Den angivna årsräntan delas med tolv i båda alternativen.
Amorterade pengar är inte lika tillgängliga som pengar på ett konto. För att låna upp dem igen krävs normalt en ny kreditprövning. Vid extra betalning på ett bundet lån kan ränteskillnadsersättning också påverka valet.
Amorteringsregler från den 1 april 2026
Det extra amorteringskravet kopplat till lån över 4,5 gånger bruttoinkomsten har tagits bort. Det grundläggande kravet kopplat till belåningsgrad finns kvar: normalt en procent per år över 50 till och med 70 procents belåning och två procent över 70 procent.
Reglerna har undantag och bankens lånevillkor behöver också följas. För ett befintligt lån ska du stämma av en ändrad amortering med banken. Kalkylatorn tar inte hänsyn till amorteringskrav eller till att extra amortering kan föra dig under en belåningsgräns.
Utgå från när pengarna behövs
Jämför ränta efter skatteeffekt, tillgång till pengarna och den risk du kan bära. Du kan också fördela ett överskott mellan alternativen. Resultatet i kalkylatorn är ett underlag för jämförelse, inte ett besked om vilket beslut som passar dig.
Läs vidare om buffert och ränta på ränta.