Ränta på ränta — så växer ett månadssparande
Ränta på ränta är anledningen till att ett vanligt månadssparande kan bli sjusiffrigt — och till att tio års försprång är svårt att komma ikapp. Testa själv i kalkylatorn.
Värde efter år
kr
Kalkylatorn räknar med jämn avkastning varje år, före skatt och avgifter, och tar inte hänsyn till inflation. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida — sparande i fonder och aktier kan både öka och minska i värde.
Vad är ränta på ränta?
Första året får du avkastning på pengarna du satt in. Andra året får du avkastning på insättningarna och på förra årets avkastning. Tredje året på alltihop igen. Avkastningen börjar tjäna egen avkastning, och det är den mekanismen, inte några spektakulära börsår, som gör långsiktigt sparande så kraftfullt.
I början känns det ingenting. 7 procent på 10 000 kr är 700 kr. Trevligt, men inget som förändrar liv. Magin sitter i att effekten accelererar: kurvan är nästan platt de första åren och blir sedan brantare för varje år som går. De sista fem åren i ett trettioårigt sparande brukar skapa mer värde än de femton första.
Tiden är den viktigaste ingrediensen
Ta två personer som båda sparar 1 000 kr i månaden med 7 procents årlig avkastning tills de fyller 65. Den som börjar vid 25 slutar på ungefär 2,6 miljoner. Den som börjar vid 35 slutar på ungefär 1,2. Tio års väntan kostade alltså mer än hälften av slutresultatet, trots att skillnaden i insatta pengar bara är 120 000 kr.
Det är därför ”jag börjar spara när jag tjänar mer” är ett så dyrt beslut. En hundralapp idag hinner jobba längre än en femhundring om tio år. Börja litet, men börja nu.
Månadssparandets tysta kraft
Ett engångsbelopp är bra, men ett månadssparande är bättre av två skäl. Det uppenbara: det blir mer pengar med tiden. Det mindre uppenbara: du köper i alla väder (dyrt ibland, billigt ibland) och slipper både försöka tajma marknaden och ångra att du inte gjorde det. Automatiken gör dessutom att sparandet händer även de månader livet är fullt av annat.
Avgifterna räknar också ränta på ränta
Här kommer den tråkiga spegelbilden: allt som dras ur sparandet varje år växer också exponentiellt, fast åt fel håll. En fondavgift på 1,5 procent i stället för 0,2 låter försumbar, men på ett trettioårigt månadssparande kan den äta upp flera hundra tusen kronor av slutvärdet. Avkastning är ett hopp; avgifter är ett löfte. Välj lågt.
Vilken avkastning ska man räkna med?
Bra att veta
Breda globala aktieindex har historiskt gett i storleksordningen 7–8 procent per år i genomsnitt, före inflation, men med stora svängningar längs vägen, inklusive år på minus 30. Historiken är ingen garanti för framtiden. Vill du tänka i dagens penningvärde, dra av inflationen och räkna med kanske 5 procent i stället. Och pengar du behöver inom några år hör hemma på sparkonto, inte på börsen.
Det fina är att du inte behöver pricka rätt siffra. Poängen med kalkylatorn är inte att förutsäga framtiden utan att se sambanden: vad tiden gör, vad månadsbeloppet gör och varför det lönar sig att börja tidigt. Sambanden håller oavsett om framtiden bjuder på 5 eller 8 procent.